フリーランス保険料、国保＋年金で高すぎる！年収別だと毎月いくら？【計算シミュレーター付き】

この記事は、フリーランス実務資格「個人事業経営士・CFQ」監修のもと作成しています。

こんにちは。フリーランスひかるです。

「フリーランスの保険料、高すぎる」——そう感じて検索してきた方、その感覚は正しいです。国民健康保険（国保）と国民年金、この2つを合計すると、年収400万円のフリーランスでも毎月約4万円が消えていきます。年間にすれば約48万円。決して小さくない金額です。

でも、「高い」とわかっていても、なぜ高いのか、自分の年収だと実際いくらなのか、ちゃんと把握できている人は意外と少ない。この記事では、国保と年金の合計額を年収別に整理して、「高すぎる」の正体を一緒に解き明かしていきます。

✅ この記事を読むとわかること

• 国保＋年金の合計額が年収別に具体的にわかる
• フリーランスの保険料が会社員より高くなる構造的な理由
• 保険料を合法的に抑えるための現実的な選択肢

ある日、通帳を見てフリーズ！

独立して2年目の秋のことでした。

ひかるは当時、ひとりで仕事をこなしながら、売上を伸ばすことだけに必死でした。
月に1度、事務処理のために通帳を確認する習慣があって、その日もいつものようにネットバンクを開いた。

口座の明細に、見慣れない金額が並んでいました。「国民健康保険料　38,000円」。

——高い。でもまあ、仕方ないか。

そう思って閉じかけたとき、別の引き落としに目が止まりました。「国民年金保険料　16,590円」。

合計で5万4千円超！
これ、毎月の話。

「病院、今年1回も行ってないのに」

その瞬間、なんとも言えない理不尽さが込み上げてきました。
健康に自信がある。医療費なんてほとんど使っていない。
それなのになぜ、毎月この金額が消えるのか。しかも会社員の友人と話すと、彼らの保険料は「会社が半分出してくれてる」という。

がっかりして、その日は通帳を閉じました。
…フリーランスって、一体いくら税金を取られるんだろう？

結論から：フリーランスの保険料は年収400万で月約4万円、年収600万では月6万円超

まず答えを先に出します。

国保と国民年金の合計額を年収別に試算すると、以下のようになります（東京都・単身・39歳以下の概算）。

※国民年金は2025年度・月額17,510円で計算。国保は東京都の標準的な自治体モデルによる概算。家族構成・居住地によって変わります。

国民年金は所得に関係なく一律なので、年収が上がるほど国保の負担が重くなる構造です。年収700万になると、保険料だけで月6万円超。これが正直なフリーランスの実額です。

詳しい理由は後ほど解説しますが、「なぜこんなに高いのか」には、会社員時代には見えなかった構造的な問題が隠れています。

あなたの年収・居住地での保険料はいくら？計算してみよう！

フリーランスの保険料が高くなる、3つの構造的な理由

理由①　会社の「半額負担」がなくなる

会社員のとき、健康保険料と厚生年金は「労使折半」といって、会社が半分を負担してくれていました。給与明細に載っている金額は、実は本来の保険料の半分だったわけです。

フリーランスになると、その「見えていなかった会社負担分」も自分で払うことになります。単純に言えば、同じ所得水準でも保険料の自己負担額が約2倍になる。

理由②　国保には「扶養」という概念がない

会社員の健康保険では、収入が少ない配偶者や子どもを「扶養」に入れることができます。扶養家族が増えても、保険料は変わりません。

国保にはこの仕組みがありません。家族の人数分だけ保険料が加算されます。子どもが2人いれば、その分もまるごと自己負担です。

理由③　厚生年金がないので老後の受取額も少なくなる

国民年金だけでは、将来受け取れる年金額も会社員より少なくなります。会社員は「国民年金＋厚生年金」の2階建て構造なのに対して、フリーランスは1階部分だけ。

払う保険料は多く、もらえる年金は少ない。この非対称性が、フリーランスの保険料を「高すぎる」と感じさせる本当の理由です。

「払うのは当然」とわかっていても腑に落ちなかった理由

正直に言います。独立してしばらく、保険料の仕組みをちゃんと理解していませんでした。

病院の窓口で支払う金額は3割負担。つまり残りの7割は保険が出しているわけですが、その感覚が全くなかった。「3,000円か、高いな」と思うだけで、実際の医療費が1万円だったことも、その差額7,000円が保険から出ていることも、ぼんやりとしか理解していなかった。

保険がなければ、その1万円は全額自己負担です。高額療養費制度（同じ月にかかった医療費が一定額を超えたら払い戻される制度）も、保険に入っていなければ使えません。

「健康だから損してる」という感覚は、保険の仕組みを知らないことから来ていた。それに気づいたのは、周囲のフリーランス仲間が大きな病気をしたとき、「保険があって本当に助かった」と言っているのを聞いてからでした。

知識がないと、払っているものの価値が見えない。それだけの話でした。

保険料を合法的に抑える、現実的な3つの選択肢

高い保険料をそのまま払い続けるだけが答えではありません。自分の状況に合った選択肢を知っておくことが大事です。

ステップ1　自分の保険料を正確に把握する

まず現状を把握することが先です。国保の保険料は自治体によって異なるため、お住まいの市区町村のウェブサイトで確認できます。

先ほどのフリーランス保険料シミュレーターで計算してみましょう！年収・居住地・家族構成・経費等を入力すると年間の目安額が出ます。まず「自分の数字」を知ることから始めましょう。

ステップ2　職種によっては国保組合という選択肢がある

フリーランスが加入できる保険は、国保だけではありません。同業者で組織される「国民健康保険組合（国保組合）」に加入できる職種もあります。

文芸美術国民健康保険組合（文美国保）はデザイナーやライターなど、IT系フリーランスは文美国保や他の組合が対象になることも。所得が上がるほど国保より保険料が安くなるケースがあります。自分の職種で加入できる組合があるか、まず確認してみてください。

ステップ3　保険料は所得控除になることを把握しておく

国保と国民年金の保険料は、どちらも「社会保険料控除」として所得控除の対象になります。確定申告時にきちんと申告することで、所得税と住民税が減ります。

「払うのが当然」と思って申告を忘れている方が意外といます。支払った保険料の証明書は必ず保管しておきましょう。

まとめると、①正確な金額を把握する、②国保組合の選択肢を確認する、③確定申告で控除を使い切る——この3ステップが保険料対策の基本です。

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フリーランスの保険料に関するよくある疑問　

（個人事業経営士CFQ 監修）

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まとめ｜フリーランスの保険料、国保＋年金の合計を知ることが最初の一歩　

フリーランスの保険料が高い理由は、会社負担がなくなること、扶養の概念がないこと、厚生年金がないことの3つが重なった構造的な問題です。年収400万円で月約4万円、年収600万円では月5万円超——この数字は「高すぎる」と感じる感覚そのものです。

ただ、知らないまま払い続けるのと、仕組みを理解した上で対策を取るのとでは、数年後の手元に残るお金が変わってきます。

迷ったり、「自分の場合はどうなんだろう」と思ったとき、またこの記事に戻ってきてください。

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この記事の監修者
 フリーランスひかる
大手IT企業に勤務後独立。フリーランス歴15年超。
報酬未払い、契約トラブル、ブラッククライアント案件…いろんな修羅場を経験してきました。
「あの時知ってさえいれば…」という後悔をバネに、フリーランスの人が同じ失敗をしないよう、自分の身を守る知識と、今日からできる対処法をお伝えしていきます。
※フリーランス実務資格「個人事業経営士CFQ」監修